本年，跟着房地产战略继续改动优化，不少房地产设备商和房地产中介机构推出了优惠战略，在一些城市取得了一定恶果。但记者肃肃到，最近一段时分，有些设备商和中介机构推出了“零首付”和“超低首付”等操作，引诱购房者。针对这一情况，近期，寰球多地包括郑州、南宁、山东等地关联部门，络续发布了风险请示。那么，“零首付”“超低首付”究竟是若何回事儿呢？

“零首付”购房的真相与风险

所谓“零首付”“超低首付”购房，一般是指购房者在莫得事前参加首付款项或远低于战略划定的首付款比例款项的情况下，依赖房地产设备商或中介机构来事前垫付贷款，约略是通过虚抬房屋价钱，继而从银行以按揭贷款的神志来赢得首付款。

最近，郑州市住房保险和房地产经管局和南宁市住房和城乡确立局先后成心针对“零首付”发布风险请示。9月以来，山东金融监管局也成心发布请示，明确指出，部分房地产设备商和中介机构为引诱购房者，推出了“零首付”购房的策略，但这种看似诱东谈主的优惠背后，时时荫藏着盛大的金融风险，侵害构陷者的财产安全和正当权力。而后，四川银行业协会也以协议的方式，要求不得以“零首付零月供”等营销噱头误导构陷者。

从17万变2万，“超低首付”的暗箱操作

本年5月，中国东谈主民银行和国度金融监督经管总局发布的《对于调整个东谈主住房贷款最低首付款比例战略的见告》划定，对于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房生意性个东谈主住房贷款最低首付款比例改动为不低于15%。可见“零首付”或“超低首付”，齐是战略明令扼制的。那么，“零首付”“超低首付”真是不错买到房吗？

最近一段时分，在不少酬酢平台上，搜索“零首付买房”约略“超低首付买房”，不错发现不少干系的页面，波及寰球多个城市的楼盘。这些“零首付”“超低首付”购房是否真是存在？为了考证这些音书，记者顺着网上的先容，以购房者的口头，对位于郑州的几个楼盘进行了拜谒。

按照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于15%、二套房首付款比例不低于25%，当今大无数城市正在实行这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于20%。

而记者通过拜谒发现，在郑州如实有一些楼盘许愿不错用低于15%首付比例进行“超低首付”。致使有销售东谈主员在得知记者如实有购买意向后，平直的就给出了2万元首付的要求。

按照销售东谈主员的先容，首付2万的前提是，这套总价97万的户型，要按照114万的总价来顽强合同和发票，这么通过顽强阴阳合同、虚抬总价，不错增多银行贷款额度，特别于平直就把首付款给“贷”出来了，操作起来也豪阔不需要系念有问题。

房地产销售东谈主员：不是第一家出现这种情况的，之前别东谈主好几年前的房本早齐办下来过了。无须系念，因为你的合同发票这是一致的，查以后能查出来什么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢这么，还给你设备票，开那么高的发票。既然敢跟你这么说，讲解他笃信是有生效案例的。

“零首付”真是“零代价”吗？

设备商或中介机构推出优惠，无非是为了引诱购房者，加快销售回笼资金。让购房者零代价约略以最小的代价买到房，是“零首付”“超低首付”最大的噱头。但事实上，购房者真是莫得代价吗？

记者发现，使用“零首付”约略“超低首付”后，对购房主谈主最平直的影响便是，月供和利息有了显明升迁。按照销售东谈主员展示给记者的房价谋略，原价97万元按15%交纳首付款后，剩余贷款部分是824500元，分30年偿还，以最新5年期以上LPR利率3.85%，等额本息还款神志每月应还款3865.32元。要是按照房地产销售东谈主员保举的神志，将97万元房款沿途行动贷款，则等额本息神志每月为4547元，每个月需要多还682元，升迁幅度为17.6%；而要是按照等额本金的神志还款，泛泛支付首付后，30年一共支付利息477471元，而作念高贷款额度后的总利息则为561731元，多出了84000多元。此外，由于在合同及发票中标注的房屋价钱高于真不二价钱，还会在购房经由产生特地税费。

北京大学房地产法究诘中心主任 楼建波：“零首付”并不会实在松开购房者的支付包袱，最终付的房款是一样的，要是再加上贷款利息，本色上临了付出去的钱笃信比付了首付要多。

“零首付”“超低首付”，存在诸多风险

当今设备商和中介机构宣传的“零首付”“超低首付”，看似是匡助购房者“提前上车”，但是本色操作下来，却是风险重重。

广东的田先生此前看中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具备购房才调的情况下，听从了销售对于使用“零首付”的冷漠，认为我方不错“先上车再补票”，改日再治理还款的问题。于是，在本色只付了数千元的用度后，田先生就顽强了购房合同。但是，天然无须付首付，但每月的还款额却高了不少。由于我方当初冲动使用“零首付”购房，空泛对后续还款的谋略，没多久，他就出现了房贷过期。

记者发现，“零首付”的神志，很容易增多购房者对自己购房才调的误判，极大增多了爽约风险。

那么，银行在这一系列的经由中是否有可能审核出房屋价钱方面的问题，从而幸免此类表象的发生呢？为此，记者研究了当初为田先生办理贷款的银行网点的干系厚爱东谈主。

某银行惠州大亚湾支行贷款业务厚爱东谈主 叶司理：没这方面的要求去审核，就像去菜商场买菜一样，谁去审核价钱若何样呢？行动交游两边，以合同价为准。

本色上，凭据我国《生意银行法》等法律划定，生意银行负有法界说务，审核借款东谈主的贷款天资、担保要求及贷款用途等干系内容。同期，对于房屋价钱的审核神志，业内也早已有较为练习的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行笃信要审核房屋的价值。因为房贷所以屋子作念典质的，一定要对典质物的价值进行审核。评估的时候一般是比照商场价，相近同区域的房价，天然房屋结构等各方面也要接头，然后去作念比拟，来详情一个合理的住房的价钱。

干系东谈主士暗示，“零首付”对于银行来说，风险一样拒接小觑。少数银行由于审核不严等原因为“零首付”购房披发贷款，看似增多了业务量。但本色上，由于“零首付”常伴跟着向银行提交荒诞信息等骗贷技术，使得贷款流向了本不具备购房才调的东谈主，也加重了金融杠杆效应，使得商场波动带来的省略情味变大，令银行更有可能因借款东谈主无法偿还或废弃偿还贷款而遭遇亏蚀，增多了坏账风险。因此，在披发贷款前，银行还应当通过审核活水、面谈、拜谒等技术，考证首付款起首真实性。

北京大学房地产法究诘中心主任 楼建波：从举座的金融安全接头，银行借给购房主谈主的钱，本色上是咱们泛泛东谈主存在银行的钱。要是钱收不归来，最终毁伤的是储户的利益。